rb88随行版

内容简介

由国家金融与生长实验室金融科技研究中心与rb88随行版信息联合提倡的 “数字金融立异案例（2025）” 征集活动周全完成，，来自商业银行、非银行金融机构、科技企业三大领域的、共20篇优异案例收录入库，，搜集成书。。

本书不但为羁系部分、金融部分和实体部分提供主要参考素材，，还为海内外院校的教学、科研提供鲜活资料，，充分展示中国特色的金融数字化历程，，泛起我国数字金融从应用层面向底层架构深化、从简单营业向全域生态拓展的生长态势。。

编辑推荐

1、笼罩领域全，，场景多元：案例涵盖商业银行、非银行金融机构、科技企业三大主体，，应用场景笼罩数据资产融资、双碳治理、信创开发、焦点系统转型、智能风控、大模子应用、数据基建等数字金融要害领域，，反映我国数字金融从 “立柱架梁” 到 “积厚成势” 的新阶段，，包括金融营业前台、中台、后台、全流程所有环节。。

2、聚焦重点偏向，，针对性强：细密呼应我国推进科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 “五篇大文章” 生长战略，，聚焦数字金融在上述要害领域的破题之道，，为科技企业融资、绿色低碳转型、普惠金融下沉、养老服务优化等现实问题提供立异解决方案，，为多种金融营业提供参考。。

3、实践价值高，，可借鉴性强：20篇优异数字金融实践案例，，每篇案例均基于真实营业场景，，详细泛起立异配景、实验路径、应用效果，，为羁系者掌握行业生长动态、研究者挖掘理论内在、从业者开展立异实践提供清晰指引，，是数字金融领域难堪的实战参考资料。。

4、中国工商银行首席手艺官 吕仲涛
中国银行业协会原首席信息官 岑岭
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序 言

破局赋能数智重构，，
数字金融立异的中国实践与启示

杨涛　国家金融与生长实验室副主任

当今天下正处于百年未有之大变局，，数字经济已成为推动全球经济生长的新引擎。。随着人工智能、区块链、大数据等手艺的迅猛生长，，数字金融已从最初的改良型立异，，演变为一场全方位的金融生态重构。。我国数字金融的生长路径既体现了全球共性趋势，，又展现出鲜明的中国特色。。本书通过对商业银行、非银行金融机构及科技企业立异实践的深入剖析，，旨在挖掘出各优异案例的价值内在，，泛起我国数字金融立异的多元图景，，并探索其背后的理论内在与生长趋势，，为读者提供明确我国数字金融立异实践的认知框架。。

一、我国数字金融生长的配景

在我国，，数字金融的快速崛起是手艺立异厘革与国家战略需求深度耦合的必定效果，，其配景可从手艺迭代与市场需求两个层面举行系统性解构。。从手艺层面来看，，随着新一代信息手艺的成熟与应用，，金融行业的数据处理能力、风险识别效率与服务触达规模实现了质的飞跃。。例如，，大数据手艺能够突破古板金融机构的“信息孤岛”，，整合多维度非结构化数据，，为信用评估提供更周全的依据；；；；；人工智能算规则通过对海量数据的深度学习，，实现了信贷审批、风险预警、智能投顾等营业的自动化与精准化，，大幅降低了金融服务的边际本钱。。与此同时，，数据要素化与信用机制刷新也推动了数字普惠金融的突破，，依托大数据、人工智能等手艺，，我国逐步构建起基于多维度数据的信用评估系统，，以解决小微企业与长尾人群的“信用白户”逆境。。

从市场层面来看，，古板金融服务的供需矛盾为数字金融创立了生长机缘。。我国地区辽阔、生齿众多，，尤其是农村地区和小微企业，，恒久面临着“融资难、融资贵、服务难”的问题。。古板金融机构曾受限于物理网点结构、信贷审批流程重大、风险控制本钱高等因素，，难以有用笼罩“长尾客户”。。而数字金融依附其无界线、高效率、低本钱的优势，，能够突破时空限制，，将金融服务延伸到古板金融模式难以触及的领域，，知足了社会多元化的金融需求。。例如，，移动支付的普及让农村住民无需前往银行网点即可完成转账、缴费等操作；；；；；数字信贷通过线上化审批，，为小微企业提供了便捷的融资渠道，，有用缓解了其资金周转压力。。由此，，市场需求的驱动已成为数字金融快速生长的主要动力。。

二、我国数字金融的生长特征

目今，，我国数字金融已从起源探索阶段进入深度应用阶段。。作为金融“五篇大文章”的主要组成部分，，数字金融自身也在一直生长升级，，从最初的支付、信贷等工具立异，，逐步向“金融+数据+场景”的生态重构转变。。一方面，，数字金融机构通过开放API接口，，将金融服务嵌入到电商、社交、医疗、教育等种种场景中，，实现了金融服务无处不在。。例如，，在电阛阓景中，，用户在购物时可以直接使用分期支付、供应链金融等服务；；；；；在医疗场景中，，用户可以通过数字平台完成挂号缴费、医保报销、康健包管购置等操作。。此类场景化服务模式不但提高了金融服务的便捷性，，还增强了用户的粘性。。另一方面，，数字金融推动了金融基础设施的数字化升级。。例如，，数字化助力支付整理基础设施、征信系统泛起周全“提质增效”，，并且带来手艺基础设施在自主可控条件下一直升级。。与此同时，，数字金融还增进了金融数据的共享与使用，，通过建设统一的数据共享平台，，突破金融机构之间的数据壁垒，，实现了金融数据的高效流转与清静使用，，为数字金融的立异提供了数据支持。。别的，，数字金融在服务科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融大文章历程中，，泛起出全方位、多条理的生长态势，，成为推动金融高质量生长的主要实力。。

首先，，数字金融助力科技立异企业“融资破局”。？？？？萍剂⒁炱笠稻哂懈咄度搿⒏叻缦铡⑶嶙什奶氐，，古板金融机构往往因难以准确评估其价值而对其“惜贷”。。数字金融通过立异服务模式，，为科技金融的生长提供了新的解决方案。。一方面，，数字金融机构通过构建“数据+模子”的信用评估系统，，整合科技立异企业的专利数据、研发投入数据、工业链协同数据等，，突破了古板信贷对典质物的依赖，，实现了对科技企业的精准画像。。例如，，部分银行推出的“科创e贷”，，通过接入政府科技部分的企业信用信息平台，，连系企业的研发数据和市场体现，，为科技型中小企业提供无典质、无担保的信用贷款，，有用解决了其融资难题。。另一方面，，数字金融推动了科技金融服务的场景化与智能化。。通过区块链手艺，，实现了科技企业知识产权的数字化确权与流转，，提高了知识产权质押融资的效率；；；；；借助人工智能算法，，对科技企业的研发进度、市场远景举行动态监测，，为投资者提供更准确的风险评估依据，，增进了科技投资市场的康健生长。。

其次，，数字金融推动绿色低碳转型“精准落地”。。绿色金融是实现“双碳”目的的主要支持，，而数字金融依附其高效的资源设置能力和精准的风险控制能力，，成为绿色金融生长的“加速器”。。其一，，数字金融实现了绿色项目的精准识别与治理。。通过大数据手艺，，对企业的能耗数据、碳排放数据、环保审批数据等举行实时收罗与剖析，，能够准确识别绿色项目的真伪与减排效果，，阻止了“洗绿”“漂绿”征象的爆发。。其二，，数字金融立异了绿色金融产品与服务模式。。唬；；；谇榱词忠盏穆躺⒙躺鸬炔，，实现了资金流向的全程可追溯，，提高了绿色金融产品的透明度与公信力；；；；；数字钱包、移动支付等工具的应用，，推动了绿色消耗的普及，，如通过“绿色支付积分”激励用户选择低碳出行、垃圾分类等绿色行为，，形成了“金融—消耗—低碳”的良性互动。。其三，，数字金融降低了绿色金融的服务本钱。。通过线上化操作简化了绿色信贷的审批流程，，提高了资金投放效率，，为绿色工业的生长提供了富足的资金支持。。

再次，，数字金融买通金融服务“最后一公里”。。普惠金融的焦点是让所有群体都能获得公正、便捷、低本钱的金融服务，，而数字金融正是实现这一目的的最佳路径。。在农村等欠蓬勃区域，，数字金融通过“手机银行+助农服务点”模式，，将金融服务延伸到州里和行政村，，农村住民无需出门即可办理存款、贷款、转账、缴费等营业，，有用解决了农村金融服务“空心化”问题。。在小微企业服务方面，，数字金融机构通过接入企业的谋划数据，，开发一系列“小额、疏散、便捷”信贷产品，，实现了对小微企业的“精准滴灌”。。同时，，数字金融还在扶贫、助残等领域施展了主要作用，，通过“金融+电商+工业”模式，，资助贫困地区特色产品走向天下，，实现了“输血式扶贫”向“造血式扶贫”转变。。

最后，，数字金融破解养老服务“供需错配”。。随着我国生齿老龄化水平的一直加深，，养老金融的需求日益增添，，但古板养老金融服务保存产品简单、服务效率低、笼罩规模窄等问题。。数字金融通过立异服务模式和产品系统，，有用破解了养老金融的“供需错配”难题。。一方面，，数字金融推动个人养老金制度的落地实验。。通过线上平台，，个人可以便捷地办理养老金账户开户、缴费、投资、领取等营业，，无需前往银行网点，，大幅提高了个人养老金的加入率。。另一方面，，数字金融立异了养老金融产品与服务；；；；；基于区块链手艺的养老服务平台，，整合了养老机构、医疗机构、社区服务等资源，，为晚年群体提供“一站式”的养老服务，，如预约挂号、上门护理、康复训练等，，提高了养老服务的质量与效率。。别的，，数字金融还通过大数据手艺对晚年人的消耗行为、康健状态举行剖析，，为其提供个性化的养老金融解决方案，，知足了差别晚年人的多样化需求。。

三、我国数字金融数智赋能的重构路径

（一）政府指导与市场主导相连系，，形成“双轮驱动”生长名堂

我国数字金融的生长始终坚持政府指导与市场主导相连系的原则，，形成了“双轮驱动”的生长名堂。。通过制订战略妄想、完善羁系政策、搭建基础设施等方式，，为数字金融的生长提供了偏向指引和制度包管；；；；；市场主体则充分验展其立异活力，，起劲探索数字金融的新产品、新模式、新场景，，推动数字金融的快速迭代。。例如，，在数字人民币的研发与推广历程中，，中国人民银行作为主导机构，，认真制订手艺标准、完善羁系框架，，确保数字人民币的清静性与稳固性；；；；；而商业银行、支付机构等市场主体则起劲加入数字人民币的试点应用，，探索数字人民币在零售支付、对公结算、跨境商业等领域的应用场景，，形成了“政府指导、市场加入”的优异生长态势。。“双轮驱动”立异模式下，，不但阻止了市场自由生长的盲目性，，又充分引发了市场主体的立异动力，，为数字金融的康健生长提供了包管。。

（二）手艺立异与场景应用相融合，，实现“需求导向”的精准服务

我国数字金融的生长始终以市场需求为导向，，将手艺立异与场景应用深度融合，，实现了金融服务的精准化与个性化。。在实践中，，相关机构更注重将手艺立异应用到详细的金融场景中，，解决现实的金融痛点。。例如，，在普惠金融领域，，针对小微企业融资难的问题，，相关行业机构通过整合电商平台的生意数据，，开发了基于场景的信贷产品，，实现了数据换信用、信用换贷款；；；；；在绿色金融领域，，针对绿色项目识别难的问题，，通过接入环保部分的实时监测数据，，开发了绿色金融大数据平台，，实现了对绿色项目的精准治理。。“手艺立异+场景应用”的融合模式，，使得数字金融服务更贴近用户需求，，提高了金融服务的适用性与有用性。。同时，，场景应用的一直拓展也为手艺立异提供了新的偏向，，形成手艺立异支持场景应用，，场景应用推下手艺立异的良性循环。。

（三）风险防控与立异生长相平衡，，构建“动态适配”的羁系系统

数字金融在快速生长的同时，，也面临着数据清静、隐私保唬；；；ぁ⑾低承苑缦盏忍粽。。我国羁系部分始终坚持“风险防控与立异生长相平衡”的原则，，构建了“动态适配”的羁系系统。。一方面，，羁系部分通过建设健全数字金融羁系规则，，明确数字金融机构的准入标准、营业规模、风险底线，，提防数字金融立异带来的风险。。另一方面，，羁系部分通过“羁系沙盒”“试点树模”等方式，，为数字金融立异提供了容错试错空间。。“动态适配”羁系系统能够凭证数字金融的生长态势实时调解羁系战略，，实现了风险防控与立异生长的有机统一。。

（四）海内实践与国际相助相增进，，打造“双向开放”的生长名堂

我国数字金融在驻足海内市场的同时，，起劲开展国际相助，，形成了“双向开放”的生长名堂。。在海内，，数字金融的快速生长为实体经济提供了有力支持，，推动了金融系统的转型升级；；；；；在国际上，，我国数字金融的立异实践为全球数字金融生长提供了中国履历，，同时也通过国际相助一直提升自身的竞争力。。例如，，在跨境支付领域，，我国数字支付机构通过与境外金融机构相助，，将移动支付服务延伸到全球多个国家和地区，，为跨境商业和职员往来提供了便捷的支付解决方案。。别的，，我国还通过“一带一起”建议，，将数字金融手艺与服务输出到共开国家，，资助其完善金融基础设施，，提高金融服务水平，，实现了互利共赢。。“双向开放”生长名堂下，，不但提升了我国数字金融的国际影响力，，还为全球数字金融的生长孝顺了中国智慧。。

四、我国数字金融的生长启示

一是坚持以实体经济需求为导向，，是数字金融生长的基础宗旨。。数字金融的实质是金融，，其生长必需服务于实体经济的需求。。我国数字金融的乐成实践批注，，只有驻足实体经济的痛点与需求，，才华实现数字金融的可持续生长。。例如，，针对科技立异企业的融资需求，，数字金融立异了信用评估系统；；；；；针对小微企业的资金需求，，数字金融开发了场景化信贷产品；；；；；针对农村住民的金融需求，，数字金融延伸了服务触角。。数字金融的生长应继续坚持以实体经济需求为导向，，聚焦金融“五篇大文章”的重点领域，，一直立异金融产品与服务模式，，为实体经济的高质量生长提供更有力的支持。。

二是强化手艺立异与金融羁系的协同，，是数字金融生长的要害包管。。手艺立异是数字金融生长的动力源泉，，而金融羁系则是数字金融生长的清静底线。。我国数字金融的生长实践批注，，只有实现手艺立异与金融羁系的协同，，才华确保数字金融在立异生长的同时，，有用提防风险。。应进一步增强手艺立异，，推动大数据、人工智能、区块链等手艺在金融领域的深度应用，，提升数字金融的服务效率与风险控制能力；；；；；同时，，应一直完善金融羁系系统，，立异羁系方式，，运用羁系科技实现对数字金融的动态羁系，，确保数字金融的生长始终在合规的轨道上举行。。

三是推动数字金融的普惠化与绿色化，，是数字金融生长的主要偏向。。普惠化与绿色化是金融高质量生长的主要内在，，也是数字金融生长的主要偏向。。我国数字金融在普惠金融和绿色金融领域的实践批注，，数字金融具有自然的普惠属性和绿色属性，，能够有用推动金融资源向普惠领域和绿色领域倾斜。。应进一步施展数字金融的优势，，加大对农村地区、小微企业、低收入群体等普惠领域的支持力度，，一直提高金融服务的可得性与公正性；；；；；同时，，应起劲探索数字金融在绿色低碳领域的应用，，立异绿色金融产品与服务模式，，推动经济社会的绿色低碳转型。。

四是增强数字金融的国际相助与交流，，是数字金融生长的必定趋势。。随着经济全球化的深入生长，，数字金融的国际化已成为必定趋势。。我国数字金融的生长实践批注，，通过国际相助与交流，，不但能够提升我国数字金融的国际影响力，，还能够借鉴国际先进履历，，推动我国数字金融的立异生长。。应进一步增强数字金融的国际相助与交流，，起劲加入数字金融国际规则的制订，，推动数字金融手艺与服务的国际化输出；；；；；同时，，应增强与国际金融机构的相助，，配合提防数字金融场景应用中的跨境风险。。

五、结语

数字金融立异是一场深刻的手艺革命与制度厘革，，焦点在于通过“数智重构”实现“破局赋能”，，推动我国金融业向更高效、更容纳、更可持续的偏向生长。。本书纳入的实践案例显示了我国数字金融立异正从应用层面向底层架构深化，，从简单营业向全域生态拓展。。未来，，随着新手艺的迭代与演进，，以及制度的持续完善，，数字金融大文章将在服务我国经济社会高质量生长中施展更着述用。。

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